首套房贷利率降至“3”开头 贷款人该不该提前还贷？

在房贷利率持续下调的趋势下，1月份以来，各地房贷利率进一步下调，部分城市首套房贷利率已低至“3”开头，在此背景下，之前再房贷利率高点买房的购房者开始集中提前还贷来降低利息成本。同时，以经营贷、消费贷的名义拿到资金后提前还房贷的做法也已经成为一些人的选择。到底该不该提前还房贷，成为摆在很多购房者面前的一道选择题。

首套房贷利率下降至“3”开头

2023年1月20日央行发布的最新LPR显示，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。房贷一般都是中长期贷款，因此可以参照的是5年期以上LPR。

但实际上，从去年下半年开始，在楼市持续低迷、市场探底的情况下，部分楼市惨淡的城市是在普遍下调房贷利率的。

今年1月初，人民银行、银保监会发布通知，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

春节假期过后，已经有多座城市宣布了首套房贷利率的下调，其中部分城市首套房贷利率下降至“3”开头。

其中，长春首套房贷利率从1月31日开始执行3.8%，沈阳自2月1日起首套房贷利率下调为3.9%，天津首套利率也下调到了3.9%，福州、厦门首套房贷利率下限自1月31日起，也从此前的4.1%下调至3.8%。

更早的2023年1月初，郑州、太原、唐山部分银行已经开始执行首套住房贷款利率3.8%的下限。

首套房贷利率的下降对于新买房的购房者也说买房成本是有明显下降的，但对于在利率高点买房的购房者来说，每月要多承担上千元的房贷利率。因此，很多购房者开始选择提前还贷，或者通过其它方式降低目前的房贷成本，其它城市也已经出现提前还贷潮，这也带来有的银行的提前还贷线下办理已经排队预约到几个月后，线上办理有的银行额度是有限的需要抢额度。

该不该提前还房贷？

除了通过自有资金提前还房贷降低利息成本外，有的购房者已经打起了经营贷、消费贷用来换房贷的主意，通过经营贷、消费贷与房贷之间的利率差，来降低自己的房贷成本。

实际上，对于大部分2019年、2020年利率高点买房的购房者来说，在目前房贷利率明显下降，自己手中资金又比较充裕的情况下，提前还房贷确实是一个不错的选择，可以实实在在降低自己的利息成本，省下的就是赚到的。

但在这个过程中，有两个方面需要思考清楚：一个是提前还贷要充分考虑在自己手中的现金流，会不会影响到正常的生活，手中是否有充裕的现金应对生活中的不确定性。

另外，在过去一两年股票、基金普跌，投资渠道狭窄的情况下，手中的现金用来提前还贷没问题，但在目前经济开始企稳回升，很多人看好今年股市的情况下，自己手中的现金用来理财投资，收益率会不会跑赢房贷利率，这也是要思考的。

至于经营贷、消费贷用来提前还房贷，这种操作模式本身就是禁止的，因此不建议这么操作。

不可否认，从目前来看，经营贷、消费贷的利率普遍在4%以下，与前两年利率高点时买房的房贷利率相比，中间确实有着一定的利率差，确实有很大的吸引力。

但需要注意的是，与房贷最长为30年相比，经营贷、消费贷可以贷款的年限则要短很多，本金、利息的偿还压力都积压在了未来几年。同时，一旦经营贷违规用于买房被银行查到，就会要求提前还经营贷，不少炒房者都倒在了这个环节。

除了上述提到的方式外，目前还流行一种方式，那就是将自己的房子以二手房交易的名义卖给亲朋好友，从而享受到最新的房贷利率。

这种模式也已经有购房者开始使用，但要计算好交易过程中所产生的税费等成本，看是否划算。同时，在带押过户目前尚未全面执行的情况下，对于还没有还清房贷的房子来说，还需要一笔过桥资金，这个资金成本也是要考虑的。

还有一点大家需要注意，按照现行的政策：纳税人本人或配偶发生的首套住房贷款利息支出，可按每月1000元标准定额扣除。

也就是说，首套房贷的利息，是可以抵个税，首套房提前还清贷款后，就无法享受到这种个税优惠了。因此媒体报道有人选择提前还完90万房贷，然后留下每月1块的月供用来抵个税。这种神操作，也就是为了继续享受这项个税优惠。

总之，提前还贷这件事情，每个人面临的情况不同，大家也就需要充分考虑各种因素，权衡评估之后来判断提前还贷对自己来说是否划算。

同时，存量房贷利率何时能够下调，这才能真正降低购房者月供压力，从而实现释放内需和消费，改善住房消费环境。

最后附上目前宁波市最新房贷利率情况供大家参考↓