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银行大额存单利率纷纷上调,最高上浮超50%

发布时间: 2018-04-25 14:05:30

来源: 现代快报

分类: 行业动态

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摘要:银行大额存单成了近期市场关注的焦点。部分国有银行、股份制银行纷纷上调大额存单利率,最高上浮幅度达到了50%。

现代快报讯(记者 王静)银行大额存单成了近期市场关注的焦点。部分国有银行、股份制银行纷纷上调大额存单利率,最高上浮幅度达到了50%。大额存单利率上调对于储户来说肯定是件好事,受益最大的就是风险承受能力偏低的储户,尤其是中老年群体,但离存款大战还很远。

银行揽储压力大,纷纷上调大额存单利率

相比于存款和理财,不少人对大额存单还比较陌生。大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。 2015年6月2日,央行正式决定推出大额存单业务。

由于利率无优势、流动性被弱化、门槛较高等原因,大额存单并没有受到投资者的追捧。近期,大额存单利率纷纷上调引发了市场的关注。

国有大行近期纷纷均推出了利率上浮45%的大额存单,股份制银行中更有不少近一周推出了“超级”大额存单,利率最高较基准利率(2.75%)上浮超50%,存单利率达到了4.13%,甚至更高。

值得一提的是,银行往往会根据起购金额的不同设置不同的上浮幅度。以某股份制银行为例,对20万元起存的大额存单较基准上浮40%,对50万元起购的增强型大额存单利率较基准利率上浮45%,100万元起购的“进取型”大额存单较基准利率上浮50%。

大额存单为何纷纷上调利率?融360分析师刘银平告诉现代快报记者:“自2015年10月降息以来,银行存款利率跌至历史低位,此后两年多一直没有大幅调整。虽然2015年央行早就放开了存款利率浮动上限,但是受存款定价自律机制的约束,大银行和中小银行的存款利率浮动上限依旧被限制在1.3倍和1.4倍,银行仍然无法自主调整利率。有报道称央行4月商议放开商业银行存款利率自律上限,首先试行的就是大额存单。再加上,银行揽储压力大,上调大额存单利率也不难理解了。”

利率上调有助银行吸储,对银行理财冲击不大

有银行理财经理告诉现代快报记者,大额存单利率上调肯定有助于银行吸储,对保守型投资者的吸引力还是比较大的。“大额存单与银行理财、结构性存款相比,优势在于安全性最高,保本保息,利息能100%拿到,银行理财和结构性存款虽说亏损的概率极低,但是收益率是不确定的。”

大额存单与银行定存相比的优势在于:一是利率更高;二是期限更加丰富,有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种,当然不是每家银行都有这9个期限;三是灵活性更强,提前支取可以靠档计息,而普通定存提前支取只能按照活期利率计息。

但是刘银平认为,真正的存款大战还谈不上:“大额存单也有利率上限,而目前很多银行都已经用满了额度,继续上调空间有限。而且目前只是大额存单利率上调了,普通定期存款利率仍然维持不变,虽然利率浮动上限有可能上调,但是彻底放开的可能性不大。最重要的是,表面上看,大额存单利率上浮幅度较大,但是与存款的替代品货币基金相比仍然处于劣势,更别说其它理财产品了。”

刘银平称,大额存单对银行理财的冲击不大,虽然大额存单利率表面上来看提高了不少,但是与银行理财相比,利率还是太低。上周银行理财产品的平均预期收益率为4.84%,平均期限为6.2个月,而同期限的大额存单利率还不到2%,差别还是挺大的。两者的客户群体不同,购买银行理财的客户更看重产品的高收益,不会因为大额存单利率提升了一点就转而去买大额存单。

购买大额存单要多比较,尤其要注意靠档计息方式

现代快报记者了解到,目前银行额存单的客户群主要包括三类:一是保守型的储户,尤其是中老年人;二是高净值客户,处于资产配置考虑,会把部分资金放在大额存单之类安全级别较高的产品上;还有一类就是企业客户。融360分析师刘银平表示,大额存单利率上调对于储户来说肯定是件好事,受益最大的就是风险承受能力偏低的储户,尤其是中老年群体。但是,在购买大额存单之前,需要注意以下几点:

首先,每个银行每个期限的大额存单利率都有可能不同。大额存单的购买金额比较高,即使利率差别不大,最终的利息都有可能差别不小。所以在购买之前最好比较一下不同银行不同期限的大额存单利率。

其次,大额存单的最低购买起点为20万元,多数银行利率上浮幅度为40%,但是很多银行都推出了门槛更高、利率也更高的大额存单,比如金额达到30万元、50万元、100万元以上,利率会更高。如果你有更多的钱,可以咨询一下银行有没有“超级”大额存单。

另外,大额存单有一个很大的优势是,提前支取可以靠档计息,但是每个银行的规定可能不同。比如,有的银行靠的是大额存单的档,有的银行靠的是定期存款的档,有的银行可能提前支取跟普通定期存款一样,只能按照活期利率计息,这种就非常不划算了。比方说你存了3年期的大额存单,利率是3.85%,但是刚持有1年就要提前支取,如果银行靠的是大额存单的档,就会按照1年期大额存单利率2.1%给你付息,如果银行靠的是普通定期存款的档,就会按照1年期定期存款利率1.95%计息。

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