停贷限贷背后 如何做一个正确的“房奴”

买房贷款难!要么贵、要么等

具体来看，此次调整由以北京为代表一线城市领跑，最先调整至9.5折甚至是基准水平，未来或会成为最先调整至基准上浮10%水平。而一线城市的变化往往是风向标，大体可以反映出未来市场变化趋势。

此次二线城市上浮利率银行数量大，涉及范围广，对全国房贷平均水平影响大。5月份，35个城市首套房房贷利率均有不同程度上调，多数二线城市银行利率调整至基准。

《5月中国房贷市场报告》显示，今年5月全国首套房平均利率为4.73%，环比上升4.64%，同比上升6.29%。专家表示，“5月全国首套房平均利率涨幅惊人，几乎达到1年以来房贷平均利率最高值。”

银行工作人员甚至表示，“以前是客户选银行，现在是银行选客户”“买房贷款，要么贵，要么等”。

房贷利率上调影响有多大?

以一套总价500万的房产为例，首付30%，则首付款为150万，贷款额为350万。按30年分期还贷，那么房贷利率上浮前全国首套房平均利率为4.5%与目前的4.73%之间差距到底有多大呢?

房小白专门给大家算了算，分别以两种不同方式还款以及利率上涨前后还款额度的差别。

以等额本金的方式还款时，利率为4.73%时总还款金额为5990147.91元，比年利率为4.5%时的5869062.49元需多还121085.42元。

以等额本息的方式还款，年利率为4.73%时，每月需还款18215.48元，比年利率为4.5%时多还481.5元;年利率为4.73%时总还款为6557575.56元，比年利率为4.5%时的6384234.90元多还173340.66元。

即若分别以等额本金和等额本息的方式还款，利率上涨后比上涨前分别需要多还121085.42与173340.66元，而北京2017年春季求职平均薪酬为9942元每月。也就是说，大约是平均薪酬不吃不喝一年零六个月的工资!

如何还贷更划算

无论怎样，买房都是人生大事，尤其是在房贷利率上调的情况下，需要结合自身情况，量力而行。

1.等额本金VS等额本息

经过房小白计算，在当前平均利率下，等额本金的还款方式要比等额本息的还款方式少还567427.65元，即56万多的差距!但等额本金还款前期需要承担较大的还款压力，比较适合收入较高的人士;等额本息还款每月还款额度相等，适用于收入稳定的人士。选择何种还贷方式，一定要综合权衡利弊，慎重选择。

2.贷款年限选择

个人住房申请贷款的长期限为30年;一般来说,贷款期限越长,每月还款额越少;贷款期限越短,每月还款额越高。如果购房者的收入比较稳定且相对较高的话,则适合选择短期贷款,时间越短利息则越少;而收入不稳定或低收入人群,需要考虑到自身的收入,适当拉长年限。

正常的情况下,建议购房者选择15—20年的还款年限,支付的利息总额相对比较合理。若选择时间过长，可能会出现还款利息超过本金的情况;若过短，则可能出现无力还款情况。

3.控制房贷占收入比例

一般来说，银行规定借款人的月还款额不超过其月收入的50%。但究竟每月还贷额度占收入比例为多少，才不会沦为地道的房奴，则因人而异。

专家认为：年龄在25-30岁的购房者，事业上升期，未婚或已婚未有小孩，在工作稳定的情况下，月供可以占到家庭收入的40%-45%。而年龄超过35岁的购房者，通常已结婚生子，家庭开支较大，在工作稳定的情况下，月供不要超过家庭收入的30%。